🏡 ₹1 करोड़ का होम लोन और ओवरड्राफ्ट (OD) खाता: कैसे बचा सकते हैं ₹18 लाख तक?

📌 प्रस्तावना:

अगर आप होम लोन लेने की सोच रहे हैं या पहले ही होम लोन ले चुके हैं, तो आपके लिए एक स्मार्ट विकल्प हो सकता है – होम लोन ओवरड्राफ्ट खाता (OD Account)। यह विकल्प न केवल आपके लोन पर लगने वाले ब्याज को कम करता है, बल्कि अतिरिक्त बचत का भी ज़रिया बन सकता है। हाल ही में प्रकाशित एक रिपोर्ट के अनुसार, अगर कोई ₹1 करोड़ का होम लोन लेता है और अपने OD खाते में ₹5 लाख जमा करता है, तो वह पूरे लोन अवधि में करीब ₹18 लाख तक की बचत कर सकता है। आइए विस्तार से समझते हैं कि यह कैसे संभव है।

💡 क्या होता है होम लोन ओवरड्राफ्ट खाता?

होम लोन ओवरड्राफ्ट (OD) खाता एक ऐसा विशेष खाता होता है जिसे लोन अकाउंट से लिंक किया जाता है। इसमें आप जब चाहें तब अपनी अतिरिक्त राशि जमा कर सकते हैं और ज़रूरत पड़ने पर निकाल भी सकते हैं। लेकिन इसका सबसे बड़ा फायदा यह है कि जमा राशि पर आपको ब्याज नहीं मिलता, बल्कि यह आपके बकाया लोन से घटा दी जाती है, जिससे आपकी EMI कम नहीं होती लेकिन ब्याज घट जाता है।

उदाहरण के लिए, यदि आपका लोन ₹1 करोड़ है और आपने OD खाते में ₹5 लाख जमा कर दिए हैं, तो बैंक केवल ₹95 लाख पर ब्याज लेगा। यह फर्क लंबे समय में भारी बचत देता है।

🔢 कैसे होती है बचत? – एक उदाहरण से समझिए

मान लीजिए आपने ₹1 करोड़ का होम लोन लिया है जिसकी अवधि 20 साल है। आपकी EMI लगभग ₹78,845 प्रति माह होगी। यदि आपने कोई OD खाता नहीं खोला, तो आपको कुल ₹2.35 करोड़ वापस करने होंगे (ब्याज सहित)।

लेकिन यदि आपने शुरुआत में ही अपने OD खाते में ₹5 लाख रुपये जमा कर दिए, तो:

EMI लगभग ₹80,186 होगी (थोड़ी सी बढ़ेगी क्योंकि OD अकाउंट थोड़ी सी प्रीमियम रेट पर आता है)
लेकिन आपका कुल भुगतान ₹2.09 करोड़ होगा।
कुल बचत = ₹2.35 करोड़ – ₹2.09 करोड़ = ₹26.1 लाख (लगभग)

अगर आप उन ₹5 लाख को सामान्य सेविंग अकाउंट में रखते, तो आपको 4.5% ब्याज मिलता, यानी 20 वर्षों में लगभग ₹7.78 लाख। यानी:

कुल शुद्ध लाभ: ₹18.30 लाख

🧾 ओडी खाते में बचत का पूरा हिसाब-किताब:

विवरण	बिना ओडी खाता	ओडी खाता (₹5 लाख जमा)
ब्याज दर	8.25%	8.45%
अवधि	20 साल	20 साल
मासिक EMI	₹78,845	₹80,186
कुल भुगतान	₹2.35 करोड़	₹2.09 करोड़
ओडी में जमा का फायदा	❌	₹26.1 लाख
सेविंग अकाउंट ब्याज (4.5%)	₹7.78 लाख	✅
कुल शुद्ध बचत	❌	₹18.30 लाख

🛠️ ये कैसे काम करता है?

ग्राहक अपनी बचत की राशि ओडी खाते में जमा करता है।
बैंक उस जमा राशि को लोन के कुल बकाया से घटाकर ब्याज की गणना करता है।
EMI में बदलाव नहीं होता, लेकिन लोन की अवधि कम हो सकती है।
ओडी खाते से राशि कभी भी निकाली जा सकती है – यह फ्लेक्सिबल होता है।

📋 लाभ क्या हैं?

ब्याज की बड़ी बचत: जितनी ज्यादा राशि आप OD खाते में रखते हैं, उतना ही ब्याज बचता है।
फ्लेक्सिबल अकाउंट: ज़रूरत पड़ने पर आप अपनी जमा राशि निकाल सकते हैं।
जल्दी लोन चुकाना संभव: कम ब्याज के कारण लोन जल्दी खत्म हो सकता है।
अतिरिक्त आय का सही इस्तेमाल: अगर आपकी कोई बोनस, फिक्स्ड डिपॉजिट या अन्य सेविंग है तो उसे OD खाते में डालकर अच्छा फायदा लिया जा सकता है।

⚠️ नुकसान क्या हैं?

कम ब्याज दर वाली सेविंग मिस हो सकती है: OD अकाउंट में जमा पर ब्याज नहीं मिलता।
प्रीमियम ब्याज दर: OD खाते वाले होम लोन पर आमतौर पर 0.25% से 0.50% तक अधिक ब्याज लगता है।
ज्यादा अनुशासन की जरूरत: यह योजना उनके लिए फायदेमंद है जो फालतू खर्च नहीं करते और नियमित रूप से सेविंग करते हैं।
हर बैंक में उपलब्ध नहीं: सभी बैंक OD विकल्प नहीं देते, और कुछ में इसकी शर्तें सख्त होती हैं।

🧠 किसे लेना चाहिए ओडी खाता?

वे लोग जिनकी आय अस्थिर नहीं है और जो सेविंग करने में सक्षम हैं।
जिन्हें बीच-बीच में लोन प्रीपेमेंट करने की आदत है।
जिन्हें अपने पैसे की फ्लेक्सिबिलिटी चाहिए – यानी ब्याज भी बचाना है और जरूरत पड़ने पर पैसा भी निकालना है।

💬 विशेषज्ञ की राय:

फाइनेंशियल प्लानर्स का मानना है कि यदि आप अपने पैसे को सेविंग अकाउंट या FD में रखने के बजाय OD खाते में डालते हैं, तो आपको ज्यादा रिटर्न मिलता है — क्योंकि लोन पर ब्याज दर सेविंग रेट से अधिक होती है।

उदाहरण: यदि FD रेट 6% है और आपका होम लोन 8.25% पर चल रहा है, तो FD से आपको ₹100 की आमदनी होती है लेकिन लोन पर आपको ₹125 खर्च करना पड़ता है। अगर आपने FD की जगह OD अकाउंट में पैसे डाले, तो आप ₹25 की बचत कर सकते हैं।

🔍 निष्कर्ष:

होम लोन ओवरड्राफ्ट खाता एक बहुत ही स्मार्ट और लाभदायक फाइनेंशियल टूल है, खासकर उनके लिए जो सेविंग की आदत रखते हैं और समय से पहले लोन खत्म करना चाहते हैं। यह योजना उन लोगों के लिए बेहद उपयोगी है जो ब्याज पर बड़ी बचत करना चाहते हैं लेकिन फिर भी पैसे की फ्लेक्सिबिलिटी नहीं खोना चाहते।

अगर आप आने वाले समय में होम लोन लेने की सोच रहे हैं या पहले ही ले चुके हैं, तो अपने बैंक से OD linked home loan के बारे में ज़रूर पूछें और एक समझदारी भरा निर्णय लें।

📢 सुझाव:

होम लोन लेते समय OD विकल्प के बारे में जरूर पूछें।
यदि आपके पास एकमुश्त राशि पड़ी है, तो उसे OD खाते में डालें।
अपनी EMI को समय पर भरते रहें और OD खाते का स्मार्ट उपयोग करें।

अगर आपको यह जानकारी उपयोगी लगी हो, तो इसे अपने दोस्तों या परिवार के साथ ज़रूर शेयर करें, ताकि वे भी होम लोन पर ₹18 लाख तक की बचत कर सकें।